Så fungerar kreditförsäkring för företag vid handel på kredit

När ett företag säljer varor eller tjänster på faktura finns det alltid en risk att betalningen uteblir eller försenas. Det kan påverka kassaflödet och skapa osäkerhet i den ekonomiska planeringen. Eftersom affärsförutsättningarna snabbt kan förändras är det avgörande att skydda likviditeten och hantera kreditrisker på ett strukturerat sätt. Med en anpassad lösning kan verksamheten fortsätta utvecklas även under perioder med osäkra marknadsförhållanden. I en undersökning från 2025 uppgick förfallna fakturor till 33 procent av de svenska B2B-fakturorna, och 6 procent uppgavs ha skrivits av som osäkra fordringar.

Därför är kreditförsäkring viktig för företag

Att erbjuda kunderna kredit innebär att företaget tar en risk kopplad till deras betalningsförmåga. Även stabila kunder kan hamna i ekonomiska svårigheter, vilket kan leda till uteblivna betalningar och därmed påverka företagets ekonomi. Antalet företagskonkurser i Sverige uppgick till 10.731 år 2025, mot 10.762 år 2024 och 8.868 år 2023, vilket visar att nivån ligger kvar högt efter uppgången 2024.

En kreditförsäkring minskar risken för förluster från obetalda fakturor. Den ger också bättre överblick över kreditriskerna och ett förstärkt skydd när verksamheten växer. Det blir möjligt att göra affärer både med befintliga och nya kunder på ett mer kontrollerat sätt. Ersättningen omfattar normalt 75-95 procent av det ersättningsgilla nettobeloppet, medan den återstående delen bärs av företaget självt.

Försäkringen kan bidra till jämnare kassaflöde och en tryggare grund för framtida satsningar. Premien beräknas vanligtvis som en andel av den försäkrade omsättningen, och en vanligt angiven nivå är 0,1-0,5 procent.

Hur fungerar kreditförsäkring i praktiken

Vid tecknande av en kreditförsäkring gör försäkringsbolaget en genomgång av kundernas betalningsförmåga och fastställer vilka beloppsgränser som gäller för varje kund. Kreditgränsen är det högsta utestående belopp som får vara försäkrat på en enskild kund, och den är normalt rullande, så att betalning av äldre fakturor frigör utrymme för nya leveranser. På så vis kan försäljningen anpassas utifrån aktuell risk.

Skulle en kund inte betala inom avtalad tid är det möjligt att anmäla fordran till försäkringsbolaget, som efter granskning ersätter det avtalade beloppet. Vid utdragen betalningsförsummelse tillämpas en väntetid som i branschen normalt är upp till sex månader, och ett dokumenterat exempel använder 180 dagar från den äldsta obetalda fakturans förfallodag. Detta innebär att företaget inte behöver bära hela risken själv vid utebliven betalning, vilket bidrar till stabilitet i den löpande verksamheten.

Tydliga regler kring krediter och ett ekonomiskt skyddsnät gör det enklare att fatta beslut vid försäljning på kredit och förebygga oväntade kostnader. Det är samtidigt viktigt att känna till de vanliga undantagen. Tvistiga fordringar, leveranser över kreditgränsen och leveranser efter att skyddet upphört omfattas normalt inte.

När kreditförsäkring är särskilt användbart

Kreditförsäkring kan vara särskilt relevant för företag som levererar större varupartier, erbjuder tjänster med längre kredittider eller handlar med nya marknader där kundernas ekonomi är okänd. Den är även aktuell under perioder då konjunkturen är osäkrare och betalningsriskerna ökar. Vid export kan skyddet dessutom utökas till politiska risker, och för risker som inte täcks av den privata marknaden lämnar EKN garantier till exportörer och banker.

Många företag använder denna typ av försäkring för att kunna ta in fler kunder utan att utsätta sig för större risker i likviditeten. Om en större kund får problem minskar försäkringen de ekonomiska konsekvenserna för företaget. Försäkringsbolaget följer dessutom kundernas ekonomi löpande och kan höja, sänka eller dra tillbaka en kreditgräns om förutsättningarna förändras.

Kreditförsäkring är alltså inte en villkorslös garanti för varje faktura. Ersättningen förutsätter en godkänd kund, en gällande kreditgräns, en ersättningsgill skadeorsak och att anmälan görs inom avtalad tid. Med de förutsättningarna på plats blir det enklare att fatta välgrundade beslut kring försäljning på kredit framöver.