Separation: Så jämnar ni ut pensionen

-När kärleken tar slut och skilsmässan är ett faktum har man oftast mer fokus på ekonomin här och nu. Allt det paret äger delas lika vid en skilsmässa men det gör inte den intjänade pensionen som i stället tillfaller den som har tjänat in den, säger Trifa Chireh.

Under 2023 ägde 21 231 skilsmässor rum, och den vanligaste åldern att skilja sig är mellan 35–49 år. Bland landets 30 största kommuner var det förra året vanligast med skilsmässor i Haninge, Malmö och Borås (källa: SCB).

Trifa Chireh har räknat ut hur det kan se ut för olika par vid en skilsmässa och hur mycket den som tjänat minst kan spara för att hen ska få en mer rättvis pension. Se bilaga.

Oskar och Frida, ett gift par i 40-årsåldern. Oskar tjänar i genomsnitt 50 000 kronor i månaden före skatt, medan Frida har en månadslön på i genomsnitt 30 000 kronor.

Eftersom Frida har lägre inkomst blir det hon som tar större ansvar för föräldraledighet, vabb och deltidsarbete för att inte påverka den gemensamma ekonomin negativt. När det är dags för pension beräknas Oskar få en pension på 21 700 kronor i månaden efter skatt och Frida förväntas få 15 400 kronor efter skatt.

Frida är medveten om att hennes val ger henne sämre pension och sämre förutsättningar vid en skilsmässa och därför vill hon börja pensionsspara på egen hand. Med ett månatligt sparande på 2 000 kronor fram till pensionen med en årlig avkastning på cirka 5 procent, skulle hon kunna få lika mycket som Oskar, 21 700 kronor i månaden under 20 års tid som pensionär.

Men eftersom Frida och Oscar är gifta så ingår det privata sparandet i en kapitalförsäkring och Investeringssparkonto i bodelningen vid skilsmässa. Därför är det viktigt att paret genom ett äktenskapsförord, gör sparformen till enskild egendom så att Frida får behålla sitt pensionssparande.

Att planera inför framtiden handlar om att göra dig mindre sårbar om din livssituation förändras. Även om pension kan kännas tråkigt och kanske inte är något ni prioriterar att prata om en fredagskväll, är det ändå viktigt att ni tar er den tiden, säger Trifa Chireh och fortsätter;

-Det är viktigt att vi alla tar ett ansvar för vår pension men jag tycker att branschen kan göra mer genom att vid varje rådgivningsmöte ställa frågor och komma med råd om hur ett par kan agera för att jämna ut effekterna av löneskillnader som kan uppstå på grund av att den ena partnern tar ett större ansvar för det obetalda hushållsarbetet.

Så här kan man jämna ut skillnaderna i pensionskapital

• Gör en hushållsbudget och gå genom alla kostnader. Se om det går att skära ner någonstans för att möjliggöra ett månadssparande till pensionen. Oavsett om du kan spara några hundra - eller ett par tusenlappar varje månad så är det steg i rätt riktning.
• Starta ett kompletterande månadssparande och gör det till enskild egendom, så att det inte inräknas i en eventuell skilsmässa.
• För över premiepension Om ni är gifta kan du ge bort premiepensionen, som är den mindre delen av den allmänna pensionen på 2,5 procent av inkomsten.
• Den som tjänar mest kan amortera mest på bostadslånen om man äger den gemensamt.
• Prata om ekonomi: Diskutera gemensamma tillgångar och vardagsekonomi. Prata även om vad som skulle hända om ni separerar och hur det skulle påverka er. Det gör att man blir mindre sårbar om livssituationen skulle förändras.

 

Fakta om hur pensioner behandlas vid en skilsmässa

• Allmän pension: Ingår inte vid bodelning.
• Tjänstepension eller löneväxling: Ingår inte vid bodelning i de allra flesta fall, när den ägs av en arbetsgivare. Däremot kan pensionen enligt tjänsteavtalet vara utformad på ett sådant sätt att den ger en make rätt att förfoga över den, och i ett sådant fall ska den ingå i bodelningen.
• Privat pensionsförsäkring och individuellt pensionssparande (IPS): Räknas normalt sett in i det gemensamma giftorättsgodset och ingår i bodelningen vid en skilsmässa.
• Andra typer av sparande (ISK, kapitalförsäkring, värdepappersdepå): Räknas in i det gemensamma giftorättsgodset och ingår i bodelningen vid en skilsmässa om det inte är märkt som enskild egendom i till exempel äktenskapsförord.Om ni är sambos räknas inte det privata sparandet som samboegendom (likväl som att pengar på konto inte räknas till samboegendom). Din kapitalförsäkring eller ISK ingår därför inte i eventuell bodelning och ska inte delas er emellan

 

För ytterligare information kontakta:
Trifa Chireh, pensionsekonom på Länsförsäkringar. Tel. 073–094 28 52
Länsförsäkringars pressjour. Tel. 08–588 41 850